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很多在春节假期和疫情期间申请或使用光大信用卡的人可能会有疑问:为什么我申请的信用卡很快就审批通过了,为什么我在境外刷卡时很快就接到交易核实电话,光大信用卡的工作人员都不放假吗?实际上,光大信用卡审批与交易监控能快速反应,除了与持卡人自身的信用状况和用卡习惯有密切关系外,光大信用卡的智能风控系统也发挥了关键作用。
从信用卡申请到审批、用卡,光大银行信用卡风控系统充分利用内外部大数据、金融科技,坚持技防为主、人防为辅的理念,实现标准化、智能化、模块化、自动化的风险管控,保障了审批的准确及时以及客户的用卡安全。
一般情况下,信用卡审批有三个环节:初审审核、欺诈风险识别、信用风险评估。初审审核检验申请人信息的完整性和合规性,欺诈风险识别验证申请人信息的真实性,信用风险评估检测申请人的信誉状况。简单来说,经过这三个环节,发卡单位判断出申请人是谁,然后验证“你是你”,最后评估你的信誉状况,决定能否通过审批。这并不是一项简单的工作,其中涉及多个信息源、复杂的信息内容以及信息核验工作。光大信用卡将这一切交给了精确、标准化的审批系统。
在申请人提交申请那一刻,审批系统作为信用卡风控系统的一个子系统,即开启了信用卡自动化审批流程。初审审核环节,采用机器模糊识别、内外部数据调用、碎片化审核,实现对申请人信息的完整性补充和合规性检查。欺诈识别环节,通过运用先进机器学习模型及算法,结合公安、人行、工商、学历、运营商、社保、公积金等外部数据和光大银行内部数据所形成的500多万个风险维度,对申请人的欺诈风险实时进行评价和识别。信用评价环节,基于申请人的申请信息、征信记录、行为信息,利用逻辑回归、决策树、随机森林等计量方法,形成信用评分、资质评分和授信模型,对申请人进行360°的风险评价和综合授信,实现了个人客户的统一授信管理。
目前,光大信用卡审批系统可实现日处理量30万件以上,申请自动化审核率超过98%,每件申请最低处理时效5分钟,平均处理时效不到12个小时。
节假日期间,是信用卡消费交易的旺盛时期,对银行来说,也是信用卡交易监控最紧张、严控风险丝毫不能懈怠的关键时期,犯罪份子多会选择春节、十一等长期假日进行盗刷攻击。在春节假期疫情爆发期间,为了保障持卡人的用卡安全,光大银行信用卡中心基于大数据与客户行为画像,利用神经网络模型和覆盖国家、地区、时间、金额等多维度的交易监控策略组合,以及多个交易监控系统的联动,构建全面的交易监控体系,实现了高风险交易和欺诈交易的实时拦截。
同时,线上交易监控团队成员放弃与家人团聚,坚守岗位,保证了交易监控系统7*24小时正常运营。工作人员对系统预警的风险交易进行审查,联系持卡人核实确认,快速识别风险,并对风险卡片采取冻结、止付等措施,及时止损。此外,光大银行还通过阳光惠生活APP为客户提供自主锁卡、限额功能,便于客户自主操作以防控风险。春节和疫情期间,光大银行信用卡中心成功拦截欺诈交易约百万余元,大大降低了客户损失。
为保障欺诈风险的有效防控,假期后光大信用卡工作人员对整体风险形势、欺诈交易情况进行分析,排查潜在风险,调整运营方案,整体规划后续欺诈风险的预防措施,在战“疫”中做好做实交易监控工作,切实保障千万持卡人资金安全。
审批是服务的第一步,交易监控关系着客户体验与资金安全,光大信用卡在审批与监控两方面做到了自动化、智能化,配合工作人员的经验与意识,最大程度确保了疫情期间的客户服务与金融安全。疫情虽然凶险,但服务不能中断;病毒虽然可怕,但是服务温暖人心。疫情之下,光大信用卡用不中断的服务温暖客户,为抗击疫情贡献着光大力量。
